典当，一个看似没落的行业，如今却遍地开花，正逐渐成为小微企业融资的救命稻草和金融机构的有益补充。在典当行，消费者们不仅可以买卖物品，还能用汽车、房产质押、抵押贷款，甚至“鉴宝”。

　　老行当焕发新活力

　　“现代的典当行与旧社会的当铺已经有了本质的不同。”河南省典当行业协会副会长、河南银丰担保有限公司总经理冯俊敏告诉记者，相较传统意义上的典当行，现代“当铺”的对象不再局限于个人为主，而是把经营重心悄悄转向了中小企业，兼顾个人;当品也不再是靠金银首饰、钟表、家电“老三样”撑门面，取而代之的是房产、有价证券、汽车“新三样”，动产与不动产兼收并蓄。

　　河南郑州市绿城典当行一位负责人表示，随着典当行业的不断规范，典当行业也正在从边缘化走向正统，为银行等专业机构“拾遗补缺”。据了解，截至目前全国典当行大概有3000多家，河南大概有200家，其中郑州市有近50家，今年又有一批典当行获准开张。在宽松的融资政策下，典当行将迎来一个“春暖花开”的季节。

　　中小企业融资新骑兵

　　“真没想到，能这么快办好抵押贷款，从提出申请到办妥贷款，仅用了三天时间。”郑州市某私营企业老板林某用汽车做抵押，顺利地在银丰典当行办妥了一笔典当贷款，获得企业发展急需的“救命钱”。

　　记者在郑州市多家典当行了解到，像林某这样急需资金周转，向典当行寻求帮助的中小企业和市民比比皆是。郑州天荣典当行负责人李学伟告诉记者，典当行过去是救穷，而现在是救急，客户主要是中小企业。典当行凭借自身借贷灵活、手续简便等特点，受到中小企业的青睐。

　　正所谓“急事告贷，典当最快”。据郑州市银兴典当行一位工作人员介绍，相对银行对信用度、借款用途的层层审查，典当行不对借款人的信用度有任何要求，只要质押物品的二次流通价超过借款金额就可以。此外，典当贷款不受贷款额度限制，更不设贷款起点。

　　典当行淘宝成新时尚

　　“我逛典当行就和逛商场一样，如果细淘的话，还可以淘到自己喜欢的物品，且多数都很便宜。”一位在郑州天荣典当行正在挑选珠宝的郭女士表示，在这里淘宝是“新时尚”。

　　李学伟告诉记者，典当行中出售的绝当品，由于经过专业鉴定，所以这些绝当品不但拥有甚至比二手市场还低的价格，而且还具备过硬的质量。据介绍，所谓绝当品，就是抵押在典当行里到期未赎回的物品，典当行对这些物品有处置权。

　　不过，银兴典当行的一位工作人员建议淘宝者在购买绝当品时还应谨慎。很多绝当品都是“仅此一件”，如果看中的绝当品有些瑕疵，购买者也没有任何选择的余地。而且，绝当品都不会有售后服务。

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�富，又能抵抗得住外来诱惑，银行应该关注这样的企业。”在当时缺少合适的信贷产品情况下，叶小丽除了能以朋友的身份为薛思甜提供一些发展建议外，一直在等待合适的机会。

终于，今年7月份，在薛思甜仍苦于筹备下半年铺货资金时，叶小丽带来了好消息。

“杭州银行‘微贷保’产品一正式推向市场，我第一个想到的就是薛总。”在她的介绍下，薛思甜成为了“微贷保”的首批受益者。通过贷款申请审批后，薛思甜向“微贷保”信用池内缴存了13%的保证金和2%的风险金，他顺利得到了创业生涯第一笔100万元的银行贷款。

事实上，在近两年担保圈风险频发的情况下，对于一直坚持稳健经营的薛思甜而言，“微贷保”以信用共享为依托的“保证金+风险金信用池”保障模式是说服他放心贷款的核心。

“一般情况下，我只需要承担2%的风险，而即使到情况最坏的时候，我也最多损失15%的保证金和风险金，我相信杭州银行的管理能力，这种情况基本不会出现。这对我来讲，融资的担保风险就很小。”说到此处，薛思甜有些激动：“这100万元在外人眼里或许不算多，但在进货资金需求量高峰的时候，这些钱为我解了燃眉之急。”

大数法则做大信用池：实现风险合理分散

那么，这种信用池的运营模式会不会对薛思甜收回保证金有所影响呢？杭州银行给出的答案是比较乐观的。

“‘微贷保’有三重风险保障机制，第一，信用池资金产生的定存利息循环归入到风险金内，信用池防风险能力会随之增强；第二，追回的不良贷款仍然会持续加入到信用池内；第三，当期结余的风险金会自动划入下一期的风险金池。按照这样的办法计算，风险金实际上能够承担3%左右的风险。”杭州银行小企业业务部负责人冯世朋在接受记者采访时解释，“2012年是浙江企业联保风险多发、银行业不良贷款率较高的一年，但全年银行业不良贷款率也仅为1.6%左右。据此计算，杭州银行‘微贷保’锁定的信用池风险金基本可以覆盖预期不良。”

杭州银行对“微贷保”风险模式较为乐观，另外一个依据还源于其“独立性”法则。

“我们按照合理的准入标准筛选‘微贷保’项目成员时，遵循贷款金额与还款能力匹配的原则。同时，‘微贷保’具备了两大‘分散’特点：客户来源在行业、区域上相对分散，银行经办机构和放款时间相对分散，此外再加上‘微贷保’单户贷款最高150万元的限制，这些因素综合起来，真正使大数和概率效应发挥作用，从而避免因群体性风险或因单户损失金额过高对信用池造成影响。”

据记者了解，到目前为止，加入“微贷保”项目的小微企业已达120余家。如今在浙江省，只要有杭州银行营业网点的地方，小微企业都可以单独申请加入“微贷保”项目。

截至2012年末，浙江省各类小微企业总数已达330多万家，占全省企业总数的99.8%。缺乏抵押和有效担保的天然弱势，使小企业融资难成为不争的事实。杭州银行“微贷保”通过共建信用池，极大地强化了自身抵御风险的能力，从而能够实质性地降低小微企业申请贷款的准入门槛，有效提高小微企业的贷款申请通过率，扩大贷款产品的覆盖面。

“小额和分散原则是‘微贷保’风险控制的核心机制，该机制促使杭州银行主动实施客户定位下沉，有效控制单户贷款金额，自发、自觉地为广大的小微企业提供信贷服务。”冯世朋告诉记者，“提供贷款还只是银行服务的第一步，比贷款更重要的是，要用心保护小微企业健康成长。”