80年代末期，改革开放使一批不辞劳苦、精明肯干的温州商人尝到了服装外贸的甜头，那时仅有十几岁的薛思甜也是其中的一员。在经历了十几年“小米加步枪”式的打拼后，随着行业压价竞争日趋激烈，没有品牌作为支撑的产品附加值越来越低，薛思甜意识到需要作出改变。

2005年，在如愿争取到了法国老人头服饰有限公司的授权后，薛思甜带着他的自有品牌——杭州老伯爵服饰有限公司入驻杭州。此后，薛思甜以特许经营、连锁专卖的经营模式迅速打开市场，实现了从零散的服装外贸到品牌经营的成功转型。

首次转型成功更加激发了薛思甜做企业家的梦想。在近年来门店租金成本日益高企的压力下，薛思甜萌生了“二次转型”的念头——2012年，薛思甜开始转型布局超市销售，而实际的经营并没有像当初设想的那样简单。

“与门店经营不同，入驻超市需要提前大量铺货，铺货需要的资金量之大是我之前没有料想到的，特别是七八月份用于秋冬季服装的铺货资金就达七八百万元。”薛思甜在接受采访时告诉记者。

“及时上货非常重要，过季的服装就不值钱了。而像我这种不是土生土长的外来者，如何及时获取资金是个很大的难题。”薛思甜告诉记者，在没有抵押担保的情况下，他也曾到银行了解过联保贷款，但因害怕联保的连带责任担保风险，最终放弃了加入联保体的念头。

“在缺少资金的情况下，企业发展确实会困难一些，但是加入联保圈子，就意味着我要背负起其他联保企业的或有负债，一旦联保圈破裂，我就可能要为其他企业代偿贷款，到时候我的企业所面临的就是生存问题了。”作为一个外来商人，薛思甜在经历了几次融资碰壁后，在这个陌生的城市里感到了些许无助。

谈及此处，薛思甜也向记者道出了一些小微企业主的心声。其实，从2008年开始，薛思甜身边有许多精明商人拉他转行“炒房”，然而一直有事业追求的他还是愿意坚守在自己钟爱的行业。5年之后，当年转行朋友的资产已经远远超过他，但他并不羡慕。对于真想做实业、做好企业的薛思甜而言，“关键的时候没人愿意伸手帮一把”是令他最为失落的事。

“微贷保”信用共享机制：破解联保互保困局

为了打开超市市场，薛思甜抱着试试看的心态来到位于公司附近的杭州银行西兴支行做贷款咨询，结识了客户经理叶小丽，也由此开始，他逐渐转变了对银行的认识。

经过一段时间的企业调查和对薛思甜的接触了解后，叶小丽凭借她5年信贷员的经历做出判断。“薛总能沉得下心来经营业务，行业经验丰富，又能抵抗得住外来诱惑，银行应该关注这样的企业。”在当时缺少合适的信贷产品情况下，叶小丽除了能以朋友的身份为薛思甜提供一些发展建议外，一直在等待合适的机会。

终于，今年7月份，在薛思甜仍苦于筹备下半年铺货资金时，叶小丽带来了好消息。

“杭州银行‘微贷保’产品一正式推向市场，我第一个想到的就是薛总。”在她的介绍下，薛思甜成为了“微贷保”的首批受益者。通过贷款申请审批后，薛思甜向“微贷保”信用池内缴存了13%的保证金和2%的风险金，他顺利得到了创业生涯第一笔100万元的银行贷款。

事实上，在近两年担保圈风险频发的情况下，对于一直坚持稳健经营的薛思甜而言，“微贷保”以信用共享为依托的“保证金+风险金信用池”保障模式是说服他放心贷款的核心。

“一般情况下，我只需要承担2%的风险，而即使到情况最坏的时候，我也最多损失15%的保证金和风险金，我相信杭州银行的管理能力，这种情况基本不会出现。这对我来讲，融资的担保风险就很小。”说到此处，薛思甜有些激动：“这100万元在外人眼里或许不算多，但在进货资金需求量高峰的时候，这些钱为我解了燃眉之急。”

大数法则做大信用池：实现风险合理分散

那么，这种信用池的运营模式会不会对薛思甜收回保证金有所影响呢？杭州银行给出的答案是比较乐观的。

“‘微贷保’有三重风险保障机制，第一，信用池资金产生的定存利息循环归入到风险金内，信用池防风险能力会随之增强；第二，追回的不良贷款仍然会持续加入到信用池内；第三，当期结余的风险金会自动划入下一期的风险金池。按照这样的办法计算，风险金实际上能够承担3%左右的风险。”杭州银行小企业业务部负责人冯世朋在接受记者采访时解释，“2012年是浙江企业联保风险多发、银行业不良贷款率较高的一年，但全年银行业不良贷款率也仅为1.6%左右。据此计算，杭州银行‘微贷保’锁定的信用池风险金基本可以覆盖预期不良。”

杭州银行对“微贷保”风险模式较为乐观，另外一个依据还源于其“独立性”法则。

“我们按照合理的准入标准筛选‘微贷保’项目成员时，遵循贷款金额与还款能力匹配的原则。同时，‘微贷保’具备了两大‘分散’特点：客户来源在行业、区域上相对分散，银行经办机构和放款时间相对分散，此外再加上‘微贷保’单户贷款最高150万元的限制，这些因素综合起来，真正使大数和概率效应发挥作用，从而避免因群体性风险或因单户损失金额过高对信用池造成影响。”

据记者了解，到目前为止，加入“微贷保”项目的小微企业已达120余家。如今在浙江省，只要有杭州银行营业网点的地方，小微企业都可以单独申请加入“微贷保”项目。

截至2012年末，浙江省各类小微企业总数已达330多万家，占全省企业总数的99.8%。缺乏抵押和有效担保的天然弱势，使小企业融资难成为不争的事实。杭州银行“微贷保”通过共建信用池，极大地强化了自身抵御风险的能力，从而能够实质性地降低小微企业申请贷款的准入门槛，有效提高小微企业的贷款申请通过率，扩大贷款产品的覆盖面。

“小额和分散原则是‘微贷保’风险控制的核心机制，该机制促使杭州银行主动实施客户定位下沉，有效控制单户贷款金额，自发、自觉地为广大的小微企业提供信贷服务。”冯世朋告诉记者，“提供贷款还只是银行服务的第一步，比贷款更重要的是，要用心保护小微企业健康成长。”