今天来了解一下典当业务的创新。

　　典当业务创新策略初探

　　典当创新应该坚持效益性、合法性、与持续性相结合的原则。创新永无止境，限于篇幅，本文仅根据我自己的工作经验仅对一些典型典当业务创新产品做初步探讨。

　　1、保单典当：

　　保单作为一种财产权利，根据《典当管理办法》，当户可以凭借保单作为质物从典当行获取贷款，但是，由于我国对保单的交易市场尚未建立，所以，我国典当行尚未经营该种业务。不过，2009年8月，上海保监局在召开的新闻通气会上透露，上海市金融服务办正在联合上海保监局进行建立保单转让市场的可行性研究，该研究主要针对中长期寿险保单的转让。一个全国前所未有的保单转让市场正逐渐浮出水面。这对保单典当的合法合规奠定了法律基础。

　　根据终身寿险的特点，保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值。保单所有人可以中途退保领取退保金。也可以在保单的现金价值的限额内贷款，鉴于此，当投保人临时需要资金周转，可以以所持有寿险保单做抵押，从典当行获得相当于保单现金价值70%-80%的贷款。投保人按期支付息费，直到当期结束。若发生绝当，典当行可以通过将保单转让获得本金。保单贴现在美国发展最为成熟，从1993年美国政府立法以来至今已经形成上百亿的市场规模。

　　截至2009年9月底，我国人寿保险原保费收入为6000多亿，如此庞大的市场，对于典当行来说，无疑是一个巨大的盛宴，保单质押业务的开展对典当行来说，只是时间问题。而在合法合规的政策条件下，敢于吃这只大闸蟹的典当行，必然会从保单典当这个新业务中获得大丰收。

　　2、汽车抵押典当或质押典当后出租

　　汽车作为动产，目前国内典当行对汽车典当多采用质押贷款模式，有专门的停车场来存放质押车辆;而对于一些小的典当行来说，租用专门的停车场地来保管车辆，无疑是件耗成本的方式。同时，社会公众对汽车抵押贷款的需求也很多。所以，很多典当行在探索和尝试着抵押汽车贷款的业务模式。主要原因在于汽车抵押典当聚集的风险很大。抵押车辆被贷款人使用期间发生毁损、丢失、故意被偷、第二次抵押等情形时责任的界定及典当行当金损失的风险承担，使得汽车抵押典当在典当行只是探索阶段。不过，针对市场的需求，可以对汽车抵押典当模式进行探索与创新，在业务流程设计上，重点把握以下几个方面：①设计典金折当率时，可以将贷款金额控制在10-20%之内，这样一部20万人民币的二手车，最多只能拿到4万人民币：当然，风险控制的关键是当物的真实价格，因此只要建立一套公平、公开、合理评估体系，车贷的风险控制已基本可以掌握。②在车辆办理抵押登记时，要求客户办理公证手续，提供再担保人，签署无限担保合同、提供房产或其它担保方式，同时可以要求客户提供工资单，住宅水电、管理费单等证明资料;③业务开展之初，进行客户的筛选，控制典当规模，经历一个试运行期。④建立合适的坏账准备

　　对于汽车质押典当后再出租，也是一种方便民众的方式。客户将汽车质押给典当行后，再签订租约，缴纳押金，便可以开心得开走自己的爱车，同时还获得一笔短期融资。这种方式与抵押典当相比，多了一份租约合同，给典当行多了一份保障，并且为典当行带来了额外一笔收入――租金收入。

　　3、法院立案诉前保全业务

　　是典当行开拓市场、寻找客户渠道的另一个突破口。法院立案诉前财产保全是对当事人利益的一种保障。不过，存在着受偿物处理周期长的弊端。典当行通过与法院的合作，可以对诉前保全的财产进行典当放款，及时满足受害人的赔偿需求，克服掉周期长的弊端。同时，典当行利用自身的优势也为法院对财产的处理提供了更为方便快捷的途径。

　　4、保险箱业务

　　根据典当行的设置特点，在布置一个典当行办公区间时。放置各式当物的保险箱柜是必需的。不过，在当物并不多时。闲置的空位可以开展保险箱功能来换取额外的收入。在这点上，和银行保险箱功能相似。市场经济改革的成功，带来了人民富足的生活;同时。居民手头上的各种投资物品也越来越多，如金银币、黄金首饰、珠宝钻石、名表名包、高档电子设备、银行存折等等，出于安全性考虑，居民对保险箱业务的需求比以往迫切，并且思想更开放。

　　其它创新业务，如二手楼赎楼典当、最高额循环贷等，都已成功在一些典当行大力推行。这些创新业务的实施，经历过探索与试验阶段，终于走向成功。也带给了相关典当行丰厚的利润。所以，不是做不到，而是想不到。有想法并且付诸实现，才是成功的关键。

　　美籍奥地利经济学家约瑟夫，熊彼特1912年提出：“创新就是建立一种新的生产函数，是企业家对生产要素的新组合，其中任何要素的变化都会导致生产函数的变化从而推动经济的发展。熊彼特还把他的创新概念分为五种情况：采用一种新产品;采用一种新的生产方法：开辟一个新市场;控制原料或半成品的一种新的供应来源;实现任何一种工业的新的组合。”